数字货币贷款技术分析

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随着数字人民币试点逐步深入，越来越多的企业开始加入到试点中，而“数字货币”相关的专利申请也不断更新。

上一篇我们全面了解了去年至今与“数字货币”相关专利的布局情况，并从专利方向上分析了央行数字货币研究所的技术方向，后面几篇我们将从某个专利或者某个技术角度出发，看看相关机构在数字货币方面的布局。

数字货币贷款发放的方法、装置、设备及存储介质

在国内的货币层次划分中，M0=流通中的现金，M1=M0+非金融性公司的活期存款（即企业、机关、团体、部队、学校等单位在银行的活期存款），M2=M1+非金融性公司的定期存款+储蓄存款+其他存款。也就是说，M1通常指M0+可交易用存款，而M2通常指M1+非交易性存款。

众所周知，数字人民币的定位是M0，与现金等价，不计付利息。而信贷通常与银行的非交易性存款存在直接的联系，国家实际上可以通过货币工具来控制信贷的增速。M2中的非交易性存款，很大程度上是银行用来放贷了。

那么，数字人民币2021年3月份正式对外公布。

专利摘要表示，本申请实施例提供了一种数字货币贷款发放的方法、装置、设备及存储介质，该数字货币贷款发放的方法包括：向用户资质审核部门终端发送用户信息，以用于用户资质审核部门终端在用户信息符合用户资质审核标准信息时，生成用户资质证明信息；接收用户资质证明信息；向数字货币运营机构终端发送用户资质证明信息，以用于数字货币运营机构终端在用户资质证明信息表征出用户信息符合放贷标准信息时，为用户信息绑定指定商户可用的法定数字货币；本申请实施例能够解决现有技术中难以实现固定用途贷款的资金用途限制的问题。

具体如何理解呢？

关键词：固定用途贷款

此专利中提到的数字货币贷款发放并不是我们通常所说的消费贷之类，针对的是特殊群体的固定用途贷款，因此与普通贷款还是有较大区别。

固定用途贷款是指金融机构针对特殊群体，如：贫困户、学生、创业人群等开放的一种具有公益性质的贷款方式。其中，扶贫贷款是与政府有关的金融机构承担的一项贷款业务，主要形式有两种，一种是贫困户贷款，还有一种是给龙头企业以及基础设施建设的扶贫贷款。金额正常在5万元以内，期限在三年以内，无需担保和抵押物，利率参照国家央行基础利率，财政贴息及县级以上政府补助信用贷款。

按照政策规定，扶贫小额信贷要坚持户借、户用、户还，精准用于贫困户发展生产、经营，不得用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出。因此，必须了解贫困户申请到扶贫贷款后，具体将资金使用到了何处，若可以限制其资金用途则更佳。但是目前多数资金用途的事后

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